医療ローンでがん治療費をまかなう｜金利・審査の目安と利用前の注意点

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がんの治療費に医療ローンを使うなら、まず返済不要の給付を確かめ、収入が減っても返せる範囲に借入額を抑えるのが基本です。借りたお金で今の請求を払えても、その後は返済が家計に加わります。

次の治療費の請求を前に、預金残高が気になっているときもあるでしょう。今の支払いと、その後に続く返済を分けて整理すると、借りるかどうかを判断しやすくなります。

この記事では、医療ローンの金利や審査の目安、総支払額の読み方、借りる前に確かめる点と、返済が苦しくなったときの相談先を解説します。

医療ローンは支払いを補えても返済が残る

医療ローンは治療費を先に用意する方法であり、治療費そのものを減らす制度ではありません。支払いに間に合うかに加えて、返済を続けながら通院や暮らしを保てるかが判断の軸です。

今の請求と将来の返済は別々に整理する

借りたお金で請求額を払えても、翌月以降の家計には元金と利息の返済が加わります。元金は借りたお金そのもの、利息は借りている間にかかる費用です。

治療が続く期間は、新たな医療費の支払いと、過去の治療費のために借りた分の返済が重なります。先に置いておきたいのは、次回以降の治療に使うお金です。手元の資金を今回の支払いだけで使い切る計画では、追加の借り入れが必要になるおそれがあります。

借り入れがある家計では負担を重く感じやすい

日本の2つのがん専門施設で、抗がん剤による治療を2か月以上受けた203人を調べた研究では、借金やローンがある人ほど経済的な負担を重く感じていました¹⁾。借り入れと負担を同じ時点で測った研究なので、ローンが負担を生んだのか、もともとの負担から借りたのかまでは分からない結果です。

借入額が同じでも、休職で毎月の収入が減る人と、収入を保ったまま一時的な不足を補う人では返済の余力が違います。貯金が少なく、医療費以外の支払いにも借り入れを使っているなら、借りられる上限より先に、毎月不足する理由を確かめましょう。

支払いへの不安も相談してよい

お金の悩みは、請求書を払えるかという問題だけでなく、不安や落ち込みとも関係します。米国のがん患者さんを追った研究でも両者の関連が示されていますが、気分の不調の原因をお金だけに絞れる結果ではありません。

治療を受けたい気持ちが強いほど、費用の心配を話すのをためらうかもしれません。返済が頭から離れず眠りにくいときは、その状態も主治医や、治療と生活の相談を受けるがん相談支援センターに伝えて大丈夫です。借入残高だけでなく、心配のために暮らしがどう変わったかも相談の対象になります。

借りる前に給付と不足額を確かめる

請求額の全額をそのまま借りる前に、返済不要のお金と自分で用意する額を分けましょう。受け取れる見込みがある給付でも、金額と入金日が決まっているかで必要な借入額は変わります。

返さなくてよい制度を先に確認する

高額療養費制度は、対象となる医療費の自己負担が上限を超えた分を支給する制度です。医療費控除は、一定の医療費を支払ったときに所得から控除を受ける仕組みで、支払った医療費が全額戻る制度ではありません。

これらの制度や加入している保険の給付について、利用の対象になるかを、生活や費用の相談を担う医療ソーシャルワーカーと整理しましょう。借り入れには利息がかかるため、返済不要の給付で補える分まで借りずに済めば、後の支払いも小さくできます。

受け取れる額と入金までの時間を分ける

給付を申請できる段階と、金額が決まって受け取れる段階は異なります。まだ審査中の給付を満額受け取れる前提で返済日を決めると、入金が遅れた月の生活費から返す計画になってしまいます。

払い戻しを待つだけの不足なのか、給付を受けても毎月残る不足なのかで、借りる判断は変わります。後者では借り入れで当月を払えても次の月に同じ不足が生じるため、返済計画を作る前に、まず収支を相談しましょう。

申請の抜けを相談員と整理する

制度の名前を知っていても、自分が対象か分からず申請に進めないときは、医療ソーシャルワーカーやがん相談支援センターを利用できます。米国では制度探しや申請を手伝う取り組みが受給につながった報告があり、利用できる給付を取りこぼさないために相談する根拠となります。

ただし、米国の取り組みから、日本で受け取れる額や対象条件は決まりません。日本の制度は加入先などの条件で扱いが変わるため、申請に必要な書類と確認先を相談員と分けて整理するのが確実です。

相談時には治療費の見積もり、支払期限、すでに申請した給付の状況をそろえると、何が未確認かを伝えやすくなります。請求の内訳が不明なら病院の会計窓口で確かめ、総額のうち自分で用意する部分を明確にしてから借入額を見積もります。

医療ローンの金利・審査と総支払額

医療ローンを比べる際は、適用される金利と総支払額をそろえて見るのが基本です。広告に出ている低い金利や毎月の少額な返済だけでは、契約後の負担を判断できません。

使える治療費と金利の幅を確認する

医療ローンは、治療費など使い道を限定して借りる仕組みで、対象になる費用は契約ごとに異なります。がんの治療費に使えるか、予定している医療機関への支払いに対応するかを申し込み前に確かめましょう。

医療ローンの金利には年数％台から十数％台まで幅があり、提示される金利は商品や審査結果で変わります。この幅は利用できる金利の保証ではなく、比較を始める際の目安です。病院で紹介された契約でも、医療機関への支払いと金融会社への返済の関係を契約書で確かめます。

固定金利は契約で定めた期間の金利が変わらない方式、変動金利は定められた条件で金利を見直す方式です。実質年率という表示では、利息に加えて含まれる費用の範囲を確認し、別払いの手数料があれば総支払額に足して比べましょう。

審査では収入と既存の返済が見られる

審査では、収入の状況、勤務の状況、他の借入残高、過去の返済状況などをもとに、貸し手が返済能力を判断します。がんの診断名だけで一律に可否が決まると考えず、休職や収入減を含めて申込条件を確認するのが先です。

審査に通った額と、治療中の家計で無理なく返せる額には差が生じる場合があります。病気に伴う休業の長さや今後の通院費まで、貸し手が個別に見通せるわけではないためです。家族が契約する場合も、誰が返済の義務を負うかを明確にします。

月々の金額と返済総額を一緒に比べる

借入額が同じなら、返済期間を延ばすと月々の支払いは小さくなる一方、利息の合計は増えやすくなります。総支払額は元金に利息と手数料などを加えた額で、返済予定表の各回の支払額を合計して確認できます。

次の金額は、50万円を固定金利で借り、元金と利息を合わせた月々の返済額が一定になる元利均等返済で返す仮の計算です。年利を12で割った月利で計算し、手数料とボーナス返済は含めず、金額は概算として丸めています。

同じ年5％でも、36回から60回に延ばすと月々は軽くなり、返済総額は増えます。実際には初回や最終回の端数処理、費用の計算方式でも金額が変わるため、判断に使うのは契約前に受け取る返済予定表です。

繰り上げ返済は費用と手元資金を確認する

繰り上げ返済は、予定より早く元金の一部または全部を返す方法で、その後の利息を減らせる場合があります。利用の可否や手数料、利息の精算方法は契約により違うため、給付が入ったらすぐ返す予定でも、事前に確かめておきます。

払い戻しをすべて返済に回すと、次の治療費や収入が減る月の生活費が足りなくなるおそれがあります。繰り上げ返済で減る費用と、返した後に残る現金を比べ、再び借りずに過ごせるかまで確かめましょう。

返済のために治療や生活を削らない

返済を優先して受診や服薬を減らし始めたら、支払計画を見直す時期です。家計の数字が合っていても、予定していた治療を続けられない計画は続けるべきではありません。

通院や薬を控える前に費用を伝える

米国のがん患者さん1,988人を対象とした調査では、26％に経済的な負担があり、負担を抱える人は受診や服薬を予定どおり続けにくい傾向がありました²⁾。米国の保険制度での調査なので日本の割合には置き換えられませんが、費用の悩みを治療継続の問題として相談する根拠になります。

たとえば、次回受診の前夜に自宅で口座残高を見て、引き落とし後は通院費が足りないと分かった場面を想定します。予約を取り消す前に、翌日の診療時間内に病院へ連絡し、主治医やがん相談支援センターに「返済後のお金では通院費が足りない」と具体的に伝えます。

費用を理由に薬の回数や量を自分で減らさず、処方した医師に相談してください。

必要な治療を保ちながら調整できる部分があるかは、病状や薬の種類を踏まえて医師が判断します。

食費まで返済に回す計画を続けない

返済額を捻出するために食費など生活に必要なお金を削っているなら、その返済額は家計にとって重すぎるおそれがあります。日本でも高額な薬の治療を受ける働く世代では、貯金の取り崩しや生活費の切り詰めが、経済的な負担の重さと関係していました。

ただし、この結果は特定の薬の治療を受ける働く世代に対象を限ったもので、がん患者さん全体の家計を表す結果とは区別が必要です。自分の返済計画では、最低限必要な食事や住まいの費用を差し引いた後に、返済に回せる額が残るかを確かめます。

収入が減った月に返済額を点検する

治療前の給与を前提に契約していると、休職や勤務時間の短縮が始まった月から返済が重くなります。賞与や残業代がなくても払えるか、同居家族が付き添いで仕事を休んでも払えるかも確かめます。

さらに、家賃や別の借り入れの支払いが同じ時期に重なると、月全体では足りていても引き落とし日に不足が生じます。手取り額が変わった時点で返済日までの入出金を確認し、不足が分かったら返済先へ連絡する準備を始めましょう。

返済が苦しいときは期日前に相談する

支払期日前に相談すると、契約上どのような対応が可能かを確認し、必要な資料を準備する時間を取りやすくなります。返済の免除や条件変更は、連絡だけで確約されるものではなく、借入先が契約に基づいて判断するものです。

借入先には不足額と理由を具体的に伝える

返済先には、次回の引き落とし予定額に対していくら不足するか、その理由が休業による収入減なのか治療費の増加なのかを伝えます。

今月だけの不足か、翌月以降も続くかによって、確認すべき対応が変わります。入金が決まっている収入と未定の収入を分けて説明すると、実際に返せる時期を借入先へ伝えやすくなります。

返済日や返済額の変更を相談する場合は、変更後の総支払額と返済終了時期も確かめましょう。月々の額が下がっても期間が延びれば負担が長く残るため、承認の有無と新しい条件を書面などで確かめるまでは、元の契約どおりの返済義務が続きます。

治療費と契約の相談先を使い分ける

医療ソーシャルワーカーは治療と暮らしの費用を整理する相談先になり、借入先は返済条件の確認先になります。契約内容が理解できない、説明と請求に食い違いがあると感じるときは、契約上の困りごとを扱う消費生活センターにも相談できます。

相談先を分けても、同じ借入残高と返済予定表を使えば、説明の食い違いを減らせます。連絡した日と回答内容も記録しておくと、治療の予定が変わった後の再確認にも役立つはずです。

追加の借り入れを決める前に不足を整理する

返済のために別の借り入れを重ねると、元の不足が残ったまま、新しい利息と返済日が増えます。すでにこの状態にあるなら、追加契約の前に借入先と残高をまとめ、消費生活センターなどへ相談するのが先です。

米国の小規模な取り組みでは、家計の相談員と治療費や予算を整理した後に、費用への不安が和らいだ人がいました。比較する集団がない研究で効果は確定していないものの、ひとりで支払順を決め続ける以外にも、家計を一緒に整理してもらう方法があります。

相談してすぐに借金が減らなくても、不足がいつ生じるか、どの支払いについて連絡が必要かを共有できます。治療費を払うための借り入れなのに返済で通院が難しくなっているなら、その矛盾を医療ソーシャルワーカーにも伝えてください。

医療ローンの契約は収入が減る期間まで見て決める

契約する判断は、一時的な不足を補え、返済開始後も治療費と生活費を確保できるかで行います。借りられる金額や治療への期待だけで決めず、返済の根拠になる収入を確かめます。

毎月残る不足を借金で埋めない

入金日が決まった給付を待つ間の不足と、収入より支出が大きい状態が続く不足では、ローンの使い方が違います。後者を借り入れだけで埋めると、翌月の不足に新しい返済が加わり、手元に残る額がさらに減っていきます。

判断の前に、借り入れをしない状態で毎月いくら足りないかを書き出しましょう。返済を加える前から不足するなら、希望する借入額を増やすより、受け取れる給付と支出の見通しを医療ソーシャルワーカーと整理します。

治療が長引く想定でも返せる額にする

返済に使える額は、収入から生活費、今後の治療費、既存の返済を引いて見積もります。復職予定が延びたときや通院が増えたときも想定し、見込みどおりの収入が戻らなくても支払いを保てる余地を残しましょう。

がんに伴う費用や借り入れの負担は、治療直後だけで終わらず、長く続く例が海外の追跡研究でも示されています。米国の高齢者を中心とした結果を日本の返済期間に当てはめるのは不適切ですが、治療終了と返済終了を同じ時期だと決めつけない点は参考になります。

治療が予定より早く終わっても、契約に基づく返済は残ります。働き方の見通しを主治医にも確認しつつ、未確定の復職日や賞与を返済資金として使い切る計画は避けるのが無難です。

署名前に返済予定表と契約書を照合する

署名する前には、借入額、適用金利、総支払額、最終返済日が説明と一致するかを確認します。毎月の返済額だけが書かれた案内では判断材料が足りないため、契約書と返済予定表の両方が必要です。

治療の変更や中止で費用が変わった場合の精算方法と、ローン契約の扱いも確認項目に含まれます。医療機関から返金されるかと、金融会社への返済が止まるかは契約の問題が異なるため、治療を中止すれば自動的に返済も終わるとは考えないようにします。

借りると決める前の最後の確認として、自分の収入で返す計画を説明できるか、収入が減ったときの連絡先が分かるかを確かめます。

条件が読み取れない部分は借入先へ質問し、回答が分かる形で残ってから契約を判断しましょう。

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