がん保険の見直しタイミングと手順｜損しない乗り換え方法

がん保険の見直しは、入院中心だった保障を、通院と診断一時金へ寄せ直す作業です。今のがん治療は外来が主流で、入院の平均は10日前後まで短くなりました。

乗り換えるときは、新しい契約の90日の免責期間が明けたのを確かめてから古い契約を解約します。順番を逆にすると無保障の期間ができ、契約から解約までは3か月半から4か月ほどかかります。

見直しのきっかけ、古い契約の弱点、乗り換えの手順、解約の間合い、乗り換えずに直す道までを順に並べます。

がん保険の見直しが必要になるタイミング

合図は2つ、契約から10年が過ぎたときと、暮らしの形が変わったときです。

10年たった契約は中身が古い

保険は売り出された時期の医療事情に合わせて作られているため、10年も経てば治療のほうが先へ進みます。診断一時金が無い、通院が対象外といった穴は、証券を開いて確かめないと見えません。

50代からは優先度が上がる

罹患率が上がる年代に入ると、保障の薄さがそのまま負担につながります。新しく入り直すほうは年齢とともに難しくなるので、健康なうちに手を付けておくほど選択肢は広く残ります。

がん保険の見直し時期と、治療に合わせた保障の整え方を先に見ておくと、どこから手を付けるかが決まります。

古いがん保険が今のがん治療に合わない理由

1990年代から2000年代に売られた契約は、長い入院を前提に組まれています。

入院は平均10日前後まで短くなった

外来での化学療法が広がり、日帰り手術も珍しくありません。入院日額だけの保障では、早期がんの日帰り手術で給付金がゼロになることもあります。

診断一時金と通院保障が今の軸

半年以上続く通院の化学療法や、月に数万円かかる分子標的薬を支えるのは、入院日額ではなく診断一時金と通院の保障です。上皮内新生物が対象かどうかも、古い契約ほど落ちています。

古いがん保険の見直し基準と、診断・入院・通院・治療給付金の違いを並べて見れば、手元の証券に何が足りないのかが分かります。

• 古いがん保険の見直し基準
• 診断・入院・通院・治療給付金の違い

ライフイベントで変えるがん保険の保障

結婚・出産・住宅の購入は、必要な保障額そのものが動く場面です。

守る相手が増えると一時金も上がる

独身のうちは100万円ほどで足りていた診断一時金も、家族を養う立場になると200万〜300万円が目安になります。住宅ローンを抱えているなら、返済の3か月分以上を一つの基準にできます。

• 20〜30代前半 … 100万円ほど。保険料を抑えて長く持つ
• 30〜40代 … 200万〜300万円。家族を養う立場と重なる
• 50代以降 … 300万〜500万円。入り直しは難しくなる

ライフイベント別のがん保険見直しで、結婚・出産・住宅購入それぞれで変えるべき保障を確かめてください。

損しないがん保険の乗り換え手順

新しい契約の保障が始まったのを確かめてから、古い契約を解約します。

順番を逆にすると無保障の3か月ができる

新しい契約には90日の免責期間があるため、先に解約するとその間はどちらの保障も効きません。契約の成立から旧契約の解約まで、3か月半から4か月を見ておきます。

二重払いは9000円ほどで済む

月3000円の保険なら、重ねる3か月分の追加はおよそ9000円です。がんの治療費が100万〜300万円に達することを思えば、この重なりは掛け捨てにする値打ちがあります。

がん保険を乗り換える際に空白期間（免責）を作らない手順と、がん保険の免責期間（90日）が契約直後の保障をどう左右するかを押さえておけば、順番を間違えずに済みます。

• がん保険を乗り換える際に空白期間（免責）を作らない手順
• がん保険の免責期間（90日）と契約直後の保障

がん保険の解約タイミングを間違えない

解約は、新しい保障が動き出したことを確かめた後に回します。

掛け捨てと貯蓄型で戻る額が違う

掛け捨て型の解約返戻金はほとんどゼロですが、貯蓄型や終身型は契約の年数に応じて戻ります。50代から60代は入り直しが難しくなるため、解約ではなく持ち続ける判断が合うこともあるでしょう。

がん保険の解約タイミングと、乗り換えで損をしないための注意点を見ておくと、動く前に順番を組み立てられます。

乗り換えずにがん保険を直す道もある

今の契約を残したまま、特約を足したり保険料を下げたりする方法があります。

特約だけ後から足せる

主契約はそのままに、通院特約や先進医療特約、抗がん剤治療特約を中途で付けられる商品があります。加入から1年以上、年齢は70〜75歳まで、といった条件が付くのが通例です。

告知と1〜2週間の審査を経て、翌月から保障が始まる流れになります。

減額と払済みで保険料を抑える

保険料が重いときは、診断給付金を200万円から100万円へ下げる減額や、以後の払い込みをやめて保障を小さく残す払済みという道もあります。どちらも手続きには2〜4週間ほどかかります。

がん保険に特約だけ追加する方法と、がん保険の減額と払済みの違いを見比べれば、乗り換え以外の手も見えてきます。

• がん保険に特約だけ追加する方法
• がん保険の減額と払済みの違い

一時金と保険料のバランスでがん保険を比べる

比べる軸は、一時金の額・複数回受け取れるか・上皮内新生物の扱いの3つです。

同じ条件で並べないと差が見えない

一時金は100万〜300万円が目安で、2回目以降を受け取る条件は「2年経過と入院」「2年経過のみ」と商品で分かれます。上皮内新生物が満額か50%の減額かも、比べるときに外せない点です。

払い方でも総額は変わります。終身払いと60歳・65歳までの短期払いでは生涯で払う額が違い、更新型は当初が安く見えても、更新のたびに上がる分を足して見るまで比べたことになりません。

がん保険の正しい比較方法として、一時金・治療給付金・保険料のバランスをどう見るかを確かめてください。

がん保険の見直しに迷ったらFPに相談

保険会社の営業と違い、複数社を同じ条件で並べてもらえます。

相談料は無料から1時間1万円ほど

独立系のファイナンシャルプランナーは、相談料か仲介手数料で成り立っています。10社以上を同じ条件で比べ、面談は2〜3回、という進み方が一般的です。

資格には国家資格のFP技能士と、AFP・CFPという民間の資格があります。どの立場の人に聞いているのかは、最初に確かめておきたいところです。

がん保険をFPに相談するメリットと、中立的な視点で商品を選ぶコツを知っておけば、相談の場で何を聞くかが決まります。

よくある質問