生活福祉資金貸付制度をがん治療に活用する｜無利子・低利子で借りられる資金の種類

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がんの治療で収入が減り、医療費や生活費が足りないときは、生活福祉資金貸付制度を市区町村の社会福祉協議会に相談できます。診断名だけで借りられるかが決まる制度ではなく、世帯の収入や返済の見通しをもとに審査されます。

休職で給与が減り、次の治療費と家賃の両方を払えそうにないなら、借りる額を決める前に、返済不要の給付で補える分を確かめましょう。そのうえで足りない分だけを借りれば、返済が始まってからの暮らしも守りやすくなります。

この記事では、生活福祉資金の種類と対象世帯、無利子になる条件、社会福祉協議会への申込み、療養中の返済計画を解説します。

治療費を借りる前に、今月と返済開始後の家計を分ける

借入れは当面の支払いを助けますが、返済が始まる時期の暮らしにも影響します。今月の不足額と、将来返せる金額を分けて書き出すと、必要以上の借入れを避けやすくなります。

診断名だけでは借りられるかは決まらない

がんと診断されたという理由だけで、生活福祉資金の貸付が決まるわけではありません。対象となる世帯に当てはまるか、何にいくら必要か、借りたあとに生活が安定して返済できるかが審査されます。

本人の給与が途絶えていても、同じ世帯の家族の収入や利用できる給付を含めて判断されるため、家計全体を確かめておきます。病名から可否を予想して諦めるより、収入が減った時期と不足している費用を、市区町村の社会福祉協議会に伝えるほうが具体的です。

無利子でも元金を返す負担は残る

無利子で借りても、借りた元のお金である元金は返済します。利息だけでなく、返済が続く期間と毎回の支払額も確かめましょう。薬代や食費を削らなければ返せない計画では、療養中の暮らしを保ちにくくなります。

日本のがん専門施設で抗がん剤治療を受けていた203人では、借金やローンを抱える患者さんほど、経済的な負担を重く感じていたという関連が報告されています¹⁾。同じ時点の状態を調べた結果で、借入れが負担を生んだとまでは判断できず、生活福祉資金そのものの評価でもありません。

家族が返済を手伝う予定なら、援助できる月額と期間を先に話し合いましょう。家族自身の生活費を差し引いてから金額を決めると、口約束の援助を前提に大きく借りるのを防げます。

お金の心配で治療の予定を変える前に伝える

請求書を見るたびに不安になり、治療の話が頭に入らなくなるほどなら、その困り方も相談してよい内容です。病院で経済面や暮らしの相談を受ける医療ソーシャルワーカーに、支払期限と手元の金額を伝えると、利用できる制度の確認につながります。

お金の悩みが強い患者さんでは、不安や落ち込みも強くなりやすいという関連が、米国の患者さんを継続して調べた研究で示されています。心の不調には複数の要因が関わるため、借入れだけを解決策にせず、眠れないなどの困りごとも診察で伝えてください。

不足額は、貯蓄・収入・支払期限を並べて計算する

必要な借入額は、請求された医療費の総額と同じではありません。家計に使えるお金と、支払いまでに入るお金を差し引き、どの日にいくら足りなくなるかを整理します。

治療費と毎月の生活費を同じ紙に書く

治療のために必要な金額を見積もるときは、病院への支払いに加えて、通院費と日々の生活費も家計に入れます。休職で収入が減る時期には、医療費を払えても、その後の食費や光熱費が足りなくなるためです。

入金日が未定の給付は、受け取れると決まったお金と分けて記入すると、支払い直前の不足を見落としにくくなります。

貯蓄や家族の援助は、続けられる範囲を決める

治療費の工面には、貯蓄の取り崩し、家族からの援助、使える給付の申請、借入れという方法があります。どの方法をどの程度使うかは、手元の資金と、収入が戻る見込みに合わせて決めます。

米国の小規模な家計相談の研究では、治療中に借金や収入減少を抱える患者さんが参加し、予算や請求内容を整理するなかで不安が和らいだ人もいました。比較対象がなく、日本の相談で同じ変化が起こると断定できる結果ではないものの、金額を具体的に並べて相談する意味を示しています。

貯蓄を使うなら、次の入金までの生活費を残した場合にいくら充てられるかを確認します。家族の援助が返済を前提にしたお金なら、その分も借入れとして家計に記入し、生活福祉資金と重なる返済を見落とさないようにします。

一時的な不足と、毎月続く赤字を分ける

たとえば、休職中の患者さんが自宅で病院の請求書と給与明細を並べ、給付の入金より先に支払期限が来ると分かった場面を想定します。請求額と不足額を書き留め、市区町村の社会福祉協議会へ「入金までの間に足りない」と伝えれば、必要な資金の用途を説明できます。

一方、入金後も毎月の生活費が収入を上回るなら、借入れを増やすだけでは不足が続きます。返済に回せる金額がない状況もそのまま伝え、貸付が適する家計かを社会福祉協議会で確かめます。

返済不要の給付を先に確かめ、借りる額を絞る

給付や医療費の負担軽減を使える分だけ、借りる必要のある金額を減らせます。制度の名前を知っているだけで済ませず、申請済みか、金額と入金時期が決まっているかまで確認しましょう。

医療費は負担軽減後の金額で見積もる

医療費の見積りでは、保険診療の自己負担が一定の上限を超えた分を支給する高額療養費制度などを反映します。上限額は年齢や所得、診療を受けた時期の制度によって変わるため、加入する公的医療保険で自分に適用される金額を確かめましょう。

病院での支払いを上限までに抑える取扱いを利用できれば、いったん用意するお金も変わります。制度を案内する厚生労働省の説明で、対象となる費用の扱いと手続きを確認できます。

ただし、病院から請求される費用すべてが同じ上限に含まれるわけではありません。見積書は総額だけを写さず、項目ごとに残しておくと、自己負担として残る分と貸付に相談する分を区別できます。

給付は受け取れる見込みと入金予定を分ける

休業中の所得を補う傷病手当金などの給付は、加入状況や働けない期間などの条件を満たして申請する制度です。利用の見込みがあっても支給が決まるまでは金額や日付を確定扱いにせず、申請中と分かるよう家計のメモに残します。

医療費の給付と休業中の給付では、補う支出や申請先が違います。それぞれの申請先を確認し、すでに利用している制度も社会福祉協議会へ伝えます。

給付があとから支給される費用については、貸付との重複や返済の扱いを契約前に社会福祉協議会へ確認するのが確実です。

申請を手伝ってもらい、取りこぼしを減らす

制度を探す作業と申請書の準備は、体調が悪いときほど負担になります。米国の病院で申請を手伝う取組を調べた報告は、使える制度を探してもらうと支えを取りこぼしにくくなるという方向を示しています。

日本で受けられる給付の種類や金額は、米国の結果からは決められません。貸付の相談では、利用中・申請中・未確認の制度を区別して社会福祉協議会に示すと、借りる前に調べる項目が明確になります。

生活福祉資金の種類は、使い道と世帯の条件で選ぶ

がんの療養では、福祉資金の「福祉費」が相談候補になります。緊急小口資金や総合支援資金も目的と要件が異なるため、必要な金額だけで選ばず、不足の理由を社会福祉協議会に伝えて判断を受けます。

療養に必要な福祉費と、一時的な不足への資金

福祉費には、病気の療養に必要な経費や療養期間中の生計を維持するための経費が含まれます。何年にもわたる治療費を一括して借りられる制度ではなく、療養期間や対象経費に沿って審査される資金です。

福祉費の療養費として相談する際は、健康保険の例による医療費の自己負担や療養に付随する経費など、対象となる使途に沿って費用の取扱いを確認します。

また、制度全体には就学費用に使う教育支援資金や、自宅などを担保にする不動産担保型生活資金もあります。教育費などの不足は医療費にまとめず、実際の用途ごとに相談します。

低所得などの世帯要件と返済の見込み

対象は、低所得世帯、障害者世帯、高齢者世帯などです。本人の収入だけでなく世帯の状況を確かめ、必要な資金を他から調達しにくいか、貸付後に返済できるかも判断されます。

たとえば、すでにある借金の返済に充てる費用は、原則として貸付対象外とされる使途です。慢性的な生活困窮なども対象外の例に当たるため、治療を理由にした借入れでも、何に使うかを問われます。

すでに生活保護を受けている人は、一般の低所得世帯と同じ前提で申し込まず、保護の実施機関との調整が必要な資金かを社会福祉協議会に伝えて確認します。返済できる収入が見込めない状態なら、その点を隠さず相談するほうが、適さない借入れを避けられます。

無利子の条件と限度額は資金ごとに確認する

福祉費や総合支援資金は、連帯保証人を立てる場合は無利子、立てない場合は年1.5％が制度上の基本です。緊急小口資金は無利子で、連帯保証人も不要とされており、資金によって扱いが違います。

連帯保証人は、借りた人が返せないときに返済義務を負う人です。保証人がいないだけで相談をやめず、保証人なしで申し込める資金かを確認するとともに、頼む場合は相手に責任の範囲を説明しておきましょう。

貸付限度額は資金の種類や用途、世帯構成などで変わり、上限まで一律に借りられる金額ではありません。利率も含め、申込時点の条件は居住地の社会福祉協議会で確かめましょう。

生活福祉資金の申込みは市区町村の社会福祉協議会へ

最初の連絡先は、住んでいる市区町村の社会福祉協議会です。地域の福祉活動や生活上の相談を担う組織で、生活福祉資金では相談と申込みの受付を行い、都道府県の社会福祉協議会が貸付を審査します。

最初の電話で支払期限と療養中の事情を伝える

電話では、がんの療養で収入が減った状況に加えて、何の費用が、いつまでに、いくら不足するかを伝えます。制度名を決めてから連絡する必要はなく、福祉費と緊急小口資金のどちらを相談するか分からない状態でも、使途から整理できます。

通院や入院のため来所が難しいなら、予約を取る際にその事情も話しましょう。家族の同席や連絡方法を相談しておくと、書類の準備と療養の予定を合わせやすくなります。

世帯の収支と費用の根拠を用意する

必要書類は、資金の種類と居住地の取扱いに応じて指定されます。初回相談でそろっていない書類があっても、何をいつまでに提出するかを確認し、有料の証明書は必要な種類が分かってから準備すると重複を防げます。

診断書などを一律に先取りするより、手元の書類で説明できる範囲を社会福祉協議会に示し、追加が必要な資料を確認します。

審査と契約を経てから資金を受け取る

申込みのあとには、世帯の状況や使途、返済計画の確認があり、貸付の可否が決まってから借用書などの手続きへ進みます。相談した当日に必ず資金を受け取れる制度ではないため、支払期限までの日数は申込み前に伝えておきましょう。

相談から審査までには、返済計画の聞き取りと必要書類の提出が伴います。福祉費などでは、地域で生活の相談を受ける民生委員との面談が入る取扱いもあります。

契約前には、交付日と返済開始日、返済方法を自分の予定表に写して確認します。入金が請求の期限に間に合わない見込みなら、待っている間の支払いについても、社会福祉協議会と病院へ事情を伝えましょう。

据置期間の終了後も、療養を続けられる返済計画にする

据置期間は、借入れのあと元金の返済開始まで待ってもらえる期間です。その間に収入が戻るかだけでなく、戻らない場合にも生活を保てるかを確かめてから契約します。

据置期間と返済期限を日付で確かめる

据置期間と、返し終えるまでの期間は別々に決まっています。期間の長さや起算日は資金によって違うため、単に「しばらく返さなくてよい」と受け取らず、返済開始日と最終返済日の両方を確認しておきます。

実際の契約では、認められた借入額に応じた据置期間・返済期間と返済額を、居住地の社会福祉協議会で確かめます。福祉費の療養費の例として、申込みを受け付ける仙台市社会福祉協議会の生活福祉資金案内では、据置期間は貸付日から6か月以内、分割交付では最終貸付日から6か月以内とされています。同案内での返済期間は5年以内です。

据置期間の終了は、治療の終了に自動的に連動するものではありません。療養が続く予定なら、返済が始まる月にも医療費がかかる前提で計画を作りましょう。

復職後の収入を高く見積もりすぎない

返済に充てる金額は、見込める手取り収入から、療養費と生活費、すでにある返済を差し引いて考えます。働く時間を短くする予定があるなら、休職前の給与をそのまま使わず、復職後に実際に受け取れそうな金額で計算するほうが無理を避けられます。

がんのあとは収入が下がった状態が長く続く場合があり、カナダの就労と収入を追った研究でもその傾向が示されています。日本の患者さんの減収幅を予測する数字には使えないため、本人の働き方と世帯の収入に合わせた見積りが必要です。

さらに、がん診断後の医療費の滞納が長く残る状況は、米国の信用情報を用いた研究でも報告されています。日本の公的貸付とは仕組みが違いますが、今月の資金確保と返済終了までの見通しを分けて確認する理由になります。

返済が難しくなったら、期日前に事情を知らせる

治療が長引く、収入が予定より減るなどして返済が難しくなったら、申込みをした社会福祉協議会へ返済期日前に連絡します。次の返済日、現在の収入、当面必要な生活費を伝えると、計画のどこが変わったかを説明しやすくなります。

返済を待ってもらう償還猶予は、通常貸付でも、やむを得ない事情で返済が困難な場合に相談する取扱いです。病気になれば自動で返済が止まる仕組みではなく、申請や審査が必要です。

猶予は、借りたお金の返済義務がなくなる免除とは違います。連絡後は、提出する資料と審査中の返済の扱いを確認し、次に相談する日を決めておくと、体調が変わったときにも相談を続けやすくなります。

よくある質問

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